Een huis of appartement kopen om te verhuren? Het is zeker een goed idee als alternatief voor het spaarboekje waar je geld staat te verkommeren. Of als extraatje bij je pensioen. Vaak is het fiscaal interessant om te lenen voor de aankoop van investeringsvastgoed. Het magazine Netto zocht uit hoe dat in z’n werk gaat

Fiscaal voordelig

Ook al heb je genoeg spaargeld om het investeringspand zo te kopen, meestal loont het de moeite om een lening aan te gaan. De interesten die je op die lening betaalt, leveren je immers nagenoeg altijd een belastingvoordeel op.

Welke lening?

3 soorten leningen komen in aanmerking voor de aankoop van een financieringspand: de klassieke hypothecaire lening, een wederopname van kapitaal en een bulletkrediet.

1. Hypothecaire lening

Het soort lening dat je ook sluit voor de aankoop van je gezinswoning. Je lost elke maand een vast bedrag af of kiest de variant waarbij je geleidelijk minder terugbetaalt per maand.

2. Wederopname van kapitaal

Hier vertrek je van de bestaande lening voor je gezinswoning, die al grotendeels is afgelost maar nog niet helemaal. Het kapitaal dat je al had terugbetaald, leen je dan opnieuw. Je moet beseffen dat de hypotheek op je gezinswoning rust en dat deze woning in het ergste geval kan verkocht worden als er iets fout gaat. Anderzijds spaar je met een wederopname wel kosten uit omdat je niet naar de notaris hoeft om een nieuwe hypotheek te vestigen.

3. Bulletkrediet

Bij een bulletkrediet betaal je alleen interesten en los je pas op het einde van de looptijd het kapitaal af. Je moet voor zo’n krediet wel kunnen aantonen dat je op het einde van de rit voldoende geld zal hebben om terug te betalen. Een groepsverzekering of beleggingsportefeuille kan de bank overtuigen. De rentetarieven voor een bulletkrediet liggen enkele tientallen basispunten hoger dan bij een klassieke hypothecaire lening.

Hoe krijg je een lening?

Het is in principe niet mogelijk om het volledige bedrag te lenen dat je nodig hebt om vastgoed te kopen. Voor een investeringspand verwachten banken meestal dat je zelf 20% betaalt van de aankoopwaarde en de registratierechten. Je kan dus maximaal 80% lenen.

Om te bepalen hoeveel je mag lenen, onderzoekt de bank eerst of het pand dat je wil aankopen effectief regelmatige huurinkomsten zal opleveren. Ze telt hoogstens 80% van deze huurinkomsten mee. Want van de huur moet je ook onverwachte kosten en onroerende voorheffing betalen. En soms vind je een tijdje geen huurder. Je moet sowieso genoeg andere middelen hebben om de lening te kunnen afbetalen, ook als de huurinkomsten tijdelijk zouden wegvallen.